常规计划一、二均不匹配
2026年9月官方清单：计划一排除新世纪集团；计划二排除新世纪旗下除北京怡德医院以外的医疗机构。北京新世纪儿童医院不能套用怡德的例外。[1]
昂贵医院加油包可扩大医院范围，但需确认所选责任及目标院区适用；住院扩展不自动等于普通门诊也有保障。[3]
01 / 为这个家庭做选择
坚持新世纪＋年预算3000元以内：目前两款都不能直接认定为合适。众安常规计划可先排除；MSH需先过医院与核保两关。众安官方除外清单明确限制新世纪，购买计划二也不能绕开。MSH虽有含既往症方案，本次仍未取得证明“欣享人生2026具体计划承保北京新世纪儿童医院”的有效清单。[1][2]
建议顺序：先让MSH书面确认该院保障，出具核保及报价；若不覆盖或超预算，调整就医医院后，再重点比较众安PLUS的住院方案。现有过敏普通门诊先预留自费预算，拿到明确承保答复后再计算保险能解决多少。
02 / 医院是第一道门槛
“支持私立”不等于支持新世纪
查产品名单，不能只查服务品牌
MSH官方介绍覆盖公立及指定私立；这不能证明新世纪在“欣享人生”名单内。[2]
请索取：医院法定名称、院区地址、具体2026计划、住院/门诊责任、赔付比例、直付资格。MSH其他高端产品或其他年份的网络名单不能替代。
北京新世纪儿童医院 ≠ 北京儿童医院，也≠北京怡德医院。能用医保不代表商业保险一定赔。医院属于直付网络，也不代表免赔额、既往症和免责费用由保险承担。
03 / 同口径看责任
住院保障是主菜，过敏门诊要另算
| 比较项 | MSH 欣享人生2026 | 众安 PLUS 2026 |
|---|---|---|
| 承保与计划 | 中国大地承保，MSH服务；A/B以住院为主，C含常规门诊。[2] | 众安承保，分计划一/二及附加包；勿混同非PLUS版、普通百万医疗或转保版。[4] |
| 年度保额 | A为200万元；B/C为800万元，C门诊3万元/年。[2] | 计划一600万元、计划二800万元；多项责任共享，不是各项另给一份总保额。[5] |
| 免赔结构 | A基础条款默认1万元，具体看保单；B/C以实际选择为准。不能套用众安普通部免赔豁免规则。[6] | 一般医疗可选0/1.5万/3万元；符合约定的二级及以上医保定点医院普通部一般医疗可豁免，除外医院仍除外。[3] |
| 等待期 | A住院90天；B/C住院30天，C常规门诊14天。意外及符合条件连续投保另看约定。[6][7] | 一般等待期30天，意外及符合条件重新投保另有豁免。[4] |
| 已确诊过敏 | 含/不含既往症两种版本；含版须告知且审核通过。续投时两个版本不能随意转换。[2] | 前3张连续保单受既往症及特别除外限制；第4张对列明责任放宽，不能推定普通门诊包同步放宽。[3] |
| 日常门诊 | A/B不能当普通门诊险；要看皮肤、胃肠过敏日常复诊，需研究C的承保与分限。[2] | 完整门急诊需另购；指定疾病及意外包有疾病范围限制，不能代替通用过敏门诊险。[5] |
| 续保与服务 | 一年期、不保证续保；住院等有事先授权要求。[7] | 一年期、不保证续保；网络医院住院等须预授权。能连续取得符合约定的新保单，才有后续年度安排。[4][8] |
核心优先级：医院承保 ＞ 核保除外范围 ＞ 自付能力 ＞ 价格与总保额。两家都需对具体诊断和院区核实，不能用品牌口碑替代。
04 / 两段病史分开核保
已确诊过敏，比“没有长期服药”更关键
两年前肺炎住院
单次肺炎住院史不足以断言拒保，也不能承诺标准承保。整理入出院日期、出院诊断、治疗经过、已有复查；有无反复肺炎、喘息/哮喘、遗留异常等，是建议准备的核保信息，并非产品已公布的承保标准。
“两年前”应精确到日期。以2026-10-26申请为例，2024-10-26前后是否落在问询期内，应按投保问卷原文判断；住院超期也不等于其他疾病史、检查异常问题无需回答。
不建议为投保自行新增不必要检查，不推迟必要就医。
皮肤与胃肠道过敏已有诊断
没有长期用药，不等于没有既往疾病。提供实际诊断名称、首次/末次发作、频率、诱因、用药和已有检查。皮肤和胃肠病历分别提交，不能笼统写成“体质过敏”。
重点比较除外是否只限具体诊断，还是扩大为“所有过敏、所有皮肤或消化系统疾病及并发症”。对这个孩子，后者的保障损失更大；要求保险人写清无关新发疾病如何处理。
过敏检查有额外的理赔障碍。欣享人生2026基础及进阶条款的功能医学检测免责项目中列有过敏原检查、食物不耐受检测；不能因选了含既往症版就认为检测自动可赔。请就实际临床检查项目书面确认适用范围。众安的相应检测、脱敏治疗和药品也需逐项核实。[6][7]
“第4年既往症可赔”到底怎么理解？
MSH官方介绍：含既往症方案须告知且审核通过，第1年5000元、第2年10000元、第3年15000元，第4年起按约定取消既往症专属限额。仍受责任、免赔、其他免责及总限额约束；不能把5000元当成所有过敏开支都可报销。既往症额度与免赔如何结合，请索取计算示例。[9]
众安特别约定列明的一般医疗、癌症及特定疾病、外购药械等责任，在连续第4张保单放宽既往症和特别除外限制；普通门急诊加油包不在这份列明范围内。该规则也不能免除如实告知义务。[3]
两家均不保证续保，不能把能连续投到第4年当成已确定的事实。也不要把保前过敏与未来所有无关疾病一概划为同一既往症。
健康告知怎样处理？
以实际投保入口逐问回答，并保存问卷、病历和提交记录。MSH已有简易问卷入口的官方介绍，不能套用到所有计划。此次未取得两款指定入口完整实时问卷，因此不写死“只问一年”或“肺炎一定不用告知”。[10]
两家使用同一套真实资料，先问能否预核保、是否形成正式记录。保险人有效核保回复、特别约定或批单才是判断个案保障的依据；顾问口头“应该能赔”不能替代。
05 / 按7岁检查预算
众安保费可控，但覆盖新世纪的组合超预算
以下按销售页挂载的PLUS 2026年缴费率表、5—7岁、单人标准费率测算；未计优惠、核保加费及未来调价，不是绑定报价。[11]
众安计划二 · 1.5万元免赔
¥1,920 / 年
占3000元上限64%，剩约1080元可留作门诊自费储备。不覆盖被除外的新世纪；私立就医仍有免赔及不赔费用。
计划二 · 3万元免赔＋昂贵医院包
¥5,510 / 年
1731＋3779＝5510元，比3000元上限高2510元，仍有3万元一般医疗免赔额，且不含完整普通门诊；扩展适用须确认。
| 7岁标准年费 | 计划一 | 计划二 |
|---|---|---|
| 0免赔 | 2928元 | 3389元，超预算 |
| 1.5万元免赔 | 1739元 | 1920元 |
| 3万元免赔 | 1585元 | 1731元 |
| 完整门诊 | 表中门急诊加油包A为9071元/年，单附加包已超预算。低价指定疾病包不等于通用过敏门诊保障。 | |
费率依据[11]，门诊范围依据[5]。MSH：未取得孩子适用的完整2026官方费率表及有效报价，因此不用成人示例、旧版费率冒充7岁价格。先筛医院，再同时索取B含既往症1万元免赔、B不含版0免赔、C含门诊的正式报价。
06 / 最终选择顺序
先解决能不能用，再考虑买哪款
01坚持新世纪：先核实MSH，暂不买众安常规计划
只有MSH书面确认目标院区承保、核保后的过敏责任可接受、年费＜3000元，才进入最终比较。若预算内只够高免赔住院险，要接受普通门诊自费及较高住院自付。MSH若也不满足，两款中暂时没有已证实同时满足全部条件的方案。
02愿意换医院：优先比较众安住院方案
核保通过且医院匹配的前提下，以公立为主可看计划一，需要名单内私立再看计划二。计划一0免赔2928元是预算内备选；计划一/二1.5万元免赔保费更低，但需另有住院自付储备。不要只为省少量保费选择无法承受的3万元免赔。
03确诊过敏：用书面核保结果排序
若MSH能将孩子过敏纳入含既往症保障，而众安当前仍除外，MSH对相关责任的前期保障更值得评估；若两家均广泛除外，重点转向无关新发疾病住院保障。若目标是报销新世纪现有过敏的普通门诊，本次没有证据证明3000元内能实现。
07 / 付款前把答复收齐
可执行清单与询问模板
逐项确认
已确认 0 / 7 项
勾选仅为阅读进度，刷新后重置，不上传资料。医院承保、核保承保、费用责任三个条件须同时满足。
可复制给顾问 / 保险人
08 / 可追溯来源
证据与核实边界
优先引用保险人官方医院清单、MSH官方介绍，以及销售平台挂载的合同文件。公开介绍须与实际投保合同匹配；未使用其他MSH产品或旧版医院名单作承保凭据。
- 众安官方：中高端医疗系列除外医疗机构（2026年9月）第1页适用产品；第2—3页计划一/二的新世纪除外，是本报告医院判断的直接依据。
- MSH官方：欣享人生常见问题（2026-09-21）承保方、计划、保额、6岁以上可单独投保、既往症版本；不能证明新世纪属于指定私立。
- 众安PLUS 2026：特别约定销售页挂载；第1—3页既往症及免赔，第7—10页附加门诊及医院范围。
- 慧择：众安PLUS 2026新保产品页版本、等待期、不保证续保与文件入口；页面默认选项不是本报告推荐组合。
- 众安PLUS 2026：保障利益说明表必选责任共享保额、门诊附加包限额和医院范围；以合同及特别约定为准。
- 大地：个人住院医疗保险（2026基础版，互联网专属）条款深蓝保挂载，注册号C00001032512026041505273；第1页等待期，第3页检测免责，第4页免赔。与实际投保文件匹配后适用。
- 大地：个人医疗保险（2026进阶版，互联网专属）条款深蓝保挂载；第1页住院、第3页常规门诊、第4页检测免责、第7页授权、第8页不保证续保。保单可另行约定具体限额。
- 众安：个人医疗保险条款（互联网2026版E款）注册号C00017932512026090326523；第十二条预授权。已患且已知晓疾病的既往症定义不能单独视为承保承诺。
- MSH官方：欣享人生2026版发布（2026-05-15）含既往症方案递增额度及第4年安排；个案仍需合同、核保与批单。
- MSH官方：计划A简易健康告知介绍（2026-08-12）用于提示入口存在差异，不推广到所有计划或版本。
- 众安PLUS 2026年缴费率表销售页挂载；第1页5—7岁必选标准费率，第2页附加包；5510元为1731＋3779计算结果，非已完成报价。
- 众安官方：PLUS 2026医疗机构清单与除外清单合并阅读；不能只查扩展承保列表。